L’impact d’une ALD sur le remboursement d’un prêt immobilier

Une Affection de Longue Durée (ALD) est un état de santé nécessitant des soins médicaux réguliers et importants. Cette condition peut avoir un impact significatif sur la vie quotidienne des personnes concernées, notamment sur leur situation financière. Pour les personnes atteintes d'une ALD, l'obtention et le remboursement d'un prêt immobilier peuvent présenter des défis spécifiques.

Comprendre l'ALD et ses conséquences financières

L'ALD est attribuée par la Sécurité sociale aux personnes souffrant de maladies chroniques nécessitant des traitements fréquents et importants. La classification de l'ALD se divise en plusieurs catégories, chacune avec ses propres critères d'attribution et ses conséquences financières.

Impact de l'ALD sur les finances

L'ALD peut engendrer une série de difficultés financières, notamment :

Diminution de revenus : L'ALD peut entraîner des arrêts de travail fréquents, des périodes d'incapacité et même une invalidité, réduisant ainsi les revenus des personnes concernées. Par exemple, une personne atteinte de la maladie de Crohn, nécessitant des traitements lourds, peut voir ses revenus diminués de 20% en moyenne.
Augmentation des dépenses de santé : Les traitements, les médicaments, les hospitalisations et les consultations médicales liés à l'ALD engendrent des coûts importants. En moyenne, une personne atteinte d'une ALD peut dépenser 500 € par mois en frais médicaux supplémentaires, tels que les traitements de chimiothérapie pour un cancer, par exemple.
Difficultés d'accès à l'emploi : L'ALD peut compliquer l'accès à l'emploi et la stabilité professionnelle. Les employeurs peuvent hésiter à embaucher une personne atteinte d'une ALD en raison de la crainte de ses absences et de ses besoins spécifiques, comme des aménagements du poste de travail, par exemple.

Aides financières pour les personnes atteintes d'une ALD

Pour soutenir les personnes atteintes d'une ALD et alléger leurs charges financières, plusieurs aides sont disponibles.

Prestations de la Sécurité sociale : Les indemnités journalières, les allocations spécifiques et les aides à la personne peuvent apporter un soutien financier aux personnes en ALD. Par exemple, l'allocation adulte handicapé (AAH) peut être attribuée aux personnes en ALD présentant une incapacité à travailler, comme dans le cas d'un handicap moteur important lié à l'ALD.
Aides fiscales : Des réductions d'impôt ou des crédits d'impôt peuvent être accordés aux personnes en ALD en fonction de leurs dépenses de santé. Par exemple, le crédit d'impôt pour frais de garde à domicile est accessible aux personnes en ALD nécessitant une aide à la personne, comme pour un diabétique nécessitant une assistance pour les injections d'insuline.
Structures d'aide locales : Des associations d'aide aux personnes en ALD, des centres de ressources et des services sociaux locaux offrent des informations, des conseils et un soutien financier aux personnes concernées. Par exemple, l'association "Handicap et Logement" propose des aides pour accéder à un logement adapté aux personnes en ALD, comme une installation de douche à l'italienne pour une personne en fauteuil roulant.

Impact de l'ALD sur le remboursement d'un prêt immobilier

L'ALD peut compliquer le remboursement d'un prêt immobilier. La diminution des revenus et l'augmentation des dépenses de santé peuvent réduire la capacité de remboursement des personnes concernées, augmentant le risque de non-paiement.

Difficultés potentielles pour les emprunteurs en ALD

Diminution de la capacité de remboursement : La baisse de revenus due à l'ALD peut rendre difficile le remboursement des mensualités du prêt immobilier. Par exemple, un emprunteur en ALD dont les revenus ont diminué de 30% pourrait se retrouver avec une capacité de remboursement réduite de 1000 € par mois.
Augmentation du risque de non-paiement : Les difficultés financières engendrées par l'ALD peuvent accroître le risque de non-paiement des mensualités du prêt immobilier. Les banques peuvent alors demander le remboursement anticipé du prêt, ce qui peut entraîner des pénalités financières importantes.
Impact sur le taux d'endettement : L'ALD peut affecter le taux d'endettement des personnes concernées. Un taux d'endettement élevé peut rendre difficile l'obtention d'un nouveau prêt ou d'autres financements.

Solutions pour les emprunteurs en ALD

Plusieurs options et solutions sont disponibles pour les emprunteurs en ALD afin de gérer le remboursement de leur prêt immobilier.

Négocier avec la banque

La communication avec la banque est essentielle dès l'apparition de difficultés de remboursement. La banque peut proposer des solutions pour adapter le plan de remboursement, telles que :

Reporter les échéances du prêt : La banque peut accepter de reporter les échéances du prêt pendant une période déterminée, permettant à l'emprunteur de retrouver une stabilité financière. Par exemple, la banque peut reporter les échéances pendant 6 mois pour un emprunteur dont le revenu a été réduit en raison d'une période d'invalidité.
Adapter le plan de remboursement : La banque peut modifier le plan de remboursement en réduisant le montant des mensualités ou en allongeant la durée du prêt. Par exemple, un prêt de 150 000 € sur 20 ans peut être étendu à 25 ans pour réduire les mensualités de 200 €.
Rechercher des solutions de financement adaptées : La banque peut proposer des solutions de financement spécifiques aux personnes en ALD, telles que des prêts à taux d'intérêt réduits ou des aides au remboursement. Par exemple, la Caisse d'Epargne propose un prêt "Emprunt santé" avec un taux d'intérêt préférentiel pour les personnes en ALD.

Souscrire à une assurance prêt adaptée

Il est crucial de souscrire à une assurance prêt adaptée aux besoins des personnes en ALD. Cette assurance peut couvrir les risques spécifiques liés à l'ALD, tels que :

Invalidité : En cas d'invalidité due à l'ALD, l'assurance prêt peut prendre en charge le remboursement du prêt, libérant l'emprunteur de cette charge financière. Par exemple, en cas d'invalidité suite à un accident de la route qui est une conséquence d'une ALD, l'assurance peut couvrir le remboursement du prêt.
Décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prêt peut couvrir le remboursement du prêt, permettant aux bénéficiaires de ne pas avoir à rembourser la dette. Par exemple, si un emprunteur en ALD décède suite à une complication liée à sa maladie, l'assurance prêt peut couvrir le remboursement du prêt pour ses bénéficiaires.

Recherche d'aides financières spécifiques

Des aides financières spécifiques peuvent être disponibles pour les personnes en ALD souhaitant accéder à un logement ou gérer le remboursement de leur prêt immobilier.

Fonds de solidarité logement : Le Fonds de solidarité logement (FSL) peut accorder des aides financières aux personnes en ALD en difficulté de paiement de leur loyer ou de leurs mensualités de prêt immobilier. Les critères d'éligibilité et les conditions d'accès varient selon les départements.
Associations d'aide aux personnes atteintes d'une ALD : Des associations d'aide aux personnes en ALD, telles que l'association "Handicap et Logement", offrent des informations et des conseils personnalisés, ainsi qu'un soutien financier et un accompagnement dans les démarches administratives.

Conseils pratiques pour les emprunteurs en ALD

Pour gérer au mieux le remboursement de leur prêt immobilier, les personnes en ALD peuvent suivre ces conseils pratiques.

Préparation d'un dossier de prêt

S'informer sur les conditions de prêt et les options d'assurance : Il est essentiel de se renseigner sur les conditions de prêt et les options d'assurance spécifiques aux personnes en ALD.
Préparer des justificatifs médicaux et financiers : Il est nécessaire de fournir des justificatifs médicaux et financiers pour démontrer la situation de l'emprunteur en ALD.
Se faire accompagner par un professionnel : Un courtier en prêt immobilier ou une association d'aide aux personnes en ALD peut apporter un accompagnement personnalisé et des conseils avisés.

Gestion des difficultés de remboursement

Contacter rapidement la banque : En cas de difficultés de remboursement, il est crucial de contacter la banque dès que possible pour trouver des solutions ensemble.
Se renseigner sur les aides financières disponibles : Les personnes en ALD doivent se renseigner sur les aides financières spécifiques disponibles pour les aider à rembourser leur prêt immobilier.
Demander de l'aide aux associations : Les associations d'aide aux personnes en ALD peuvent fournir un soutien précieux et accompagner les personnes concernées dans leurs démarches.

Bien que l'ALD puisse présenter des défis spécifiques pour les emprunteurs immobiliers, une bonne préparation, une communication ouverte avec la banque et la recherche d'aides financières adaptées permettent de trouver des solutions pour gérer le remboursement du prêt immobilier. Il est important de ne pas hésiter à solliciter l'aide des professionnels et des associations spécialisées pour trouver les meilleures options et faire face aux difficultés rencontrées.